借家人賠償責任とは？店舗保険で補償できるの?

借家人賠償責任とは？

• 借家人賠償責任とは大家さんに対する損害賠償責任のこと
  借家人賠償責任とは、大家さんに対する損害賠償責任のことです。火災保険などの損害保険は自分が所有している財産に対する保険で、借用しているものは補償対象外となります。店舗を借用している場合は、損害保険では店舗に対する補償を受けることができません。
  一方、借家人賠償責任補償は、借用している店舗に損害を与えた場合に、大家さんに対する損害賠償を補償する保険です。損害保険のセットプランとして販売されるのが一般的です。
• 損害保険は自分が所有する設備や什器・商品のためのもの
  損害保険で補償される損害の原因は、
  火災、落雷、破裂・爆破、風災・雹災・雪災、落下・飛来・衝突、水濡れ、暴行・破壊、盗難、水害
  など多岐にわたります。また、事故にともなう次のような出費に対しても、損害保険は補償対象としています。
  ・事故の際の宿泊代など臨時に必要とされる費用
  ・事故の際の残存物を片付けるための費用
  ・失火見舞いのための費用
  ・仮店舗の賃借費用など事故の復旧にともなって必要となる費用

しかし、これらの補償は、自分が所有している財産に対する補償です。大家さんから借用している店舗については、補償対象とはなりません。

• 大家さんに対する原状回復責任は借家人賠償責任保険で果たす
  大家さんに対しては、店舗の賃貸借契約において「原状回復義務」を負っています。原状回復とは、国土交通省のガイドライン では、「賃借人の居住、使用により発生した建物価値の減少のうち、賃借人の故意・過失、善管注意義務違反、その他通常の使用を超えるような使用による損耗・毀損を復旧すること」と定義されています。ただし、通常の使用による損耗等のいわゆる経年変化についてはここに含まれません。

火事などにより、借用している店舗を原状回復して返せなくなった場合には、大家さんに対して債務不履行が発生し、損害賠償責任を負うことになります。この大家さんに対する損害賠償責任を補償するのが、借家人賠償責任補償です。

• 修理費用補償との違い
  損害賠償保険には「修理費用補償」がセットされているのが一般的です。この修理費用補償と借家人賠償責任補償はどのように違うのでしょうか？

店舗の賃貸借契約において、例えば窓ガラスについては、借用しているものであっても、もし破損した場合には賃借人が自分で修理することになっている場合があります。電球や窓ガラス・網戸・畳など、消耗品についてはそのような契約になっていることがあります。

そのような、賃貸借契約に基づく修理費用を火災などの事故の際に補償するのが修理費用補償です。したがって、賃貸借契約に基づく修理費用ではない、大家さんに対する損害賠償費用については、修理補償費用の対象とはなりません。

借家人賠償責任保険と個人賠償責任保険の違い

借家人賠償責任保険と似た保険に、個人賠償責任保険があります。個人賠償責任保険は、日常生活賠償責任保険と呼ばれることもあり、自動車保険や火災保険の特約として付保している方が多い傾向です。またクレジットカードにサービスで個人賠償責任保険が付帯していることもあります。

・個人賠償責任保険とは

個人賠償責任保険とは、日常生活の中で他人のものを壊したり、他人を傷つけたりしたときに賠償金が支払われる保険です。具体的には「契約者の子どもが、店頭のガラス製品を割ったとき」「契約者が自転車で他人と接触をしてケガを負わせたとき」「草刈りをしていたら、草刈り機で他人の自動車に傷をつけたとき」などが個人賠償責任保険の支払い対象です。飼い犬が他人を噛んでしまったり、飼い猫が他人の庭の構造物を破壊したりしたといったケースも、個人賠償責任保険の出番となります。

個人賠償責任保険は、相手のケガの治療費や慰謝料、壊れた財物の修理費用などのほか、示談交渉のために必要な弁護士費用や、訴訟に発展した場合の訴訟費用も支払われます。ただし個人賠償責任保険の支払限度額は、契約時に規定した支払限度額です。自動車保険とは異なり無制限ではなく「5,000万円」や「1億円」に設定されているケースが多いでしょう。

多くの個人賠償責任保険は、契約者の同居の家族と、別居の未婚の子が被保険者となります。したがって家族ひとりが個人賠償責任保険に加入していれば、他の家族も補償対象です。個人賠償責任保険に加入するときは、他の家族の加入状況を確認しておきましょう。

・個人賠償責任保険と借家人賠償責任保険の違い

借家人賠償責任保険は、先述したように、借りている建物内の大家さんの所有物を破損、汚損したときに賠償金が支払われる保険です。一方で個人賠償責任保険は、他人の身体やものを破損、汚損したときに賠償金が支払われる保険です。ここだけを読むと個人賠償責任保険に加入していれば、借りている建物内の大家さんの所有物を壊した場合に、個人賠償責任保険が支払われるように思えます。

ところが個人賠償責任保険では、契約者や被保険者の管理下にある財物については支払い対象外です。住んでいる建物内にある大家さんの財物を壊しても個人賠償責任保険は支払われません。したがって、個人賠償責任保険に加入していても、大家さんの所有物は補償されませんので、賃貸物件を借りるときは借家人賠償責任保険が必須です。

一方で借家人賠償責任保険に加入していても「寝たばこで火災を発生させて、隣の部屋まで燃えてしまった」という事例は、補償されません。また「お風呂の水を出しっぱなしにしたせいで、階下まで水が漏れてしまい階下の住人の家具・家電が故障した」という事例も借家人賠償責任保険ではなく、個人賠償責任保険で階下の住人の財物を賠償します。

これらのケースは個人賠償責任保険に加入しておかなければ、賠償金を自費で支払うことになってしまいます。

・店舗や事務所、工場などは個人賠償責任保険に加入できる？

個人賠償責任保険はその名の通り、個人を対象にした賠償責任保険です。したがって契約者が経営する店舗や会社の従業員が起こした事故、業務中に施設内で発生した事故は補償の対象外です。

店舗や事務所などが個人賠償責任保険と同じような補償を受けたい場合に検討すべきなのは、施設賠償責任保険や請負業者賠償責任保険、自動車管理者賠償責任保険などです。事業者向けの賠償責任保険は、その業務形態などによって異なりますので、事業内容に応じた賠償責任保険に加入する必要があります。店舗保険であれば、こういった補償があらかじめ含まれていることが多いため、ご自身の事業内容に適したものを選択しましょう。

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